Az Építési Piac korábbi számaiban részletesen bemutattuk a Kormány lakástámogatási és finanszírozási rendszerét. Ismertettük a lakáscélú hitelek állami támogatásának mértékét és feltételeit.

Most az egyes bankok konkrét lakáscélú hiteltermékeit, illetve azok kondícióit mutatjuk be.

Hangsúlyozzuk, hogy az egyes hitelfajtákat a bankok ismertető anyagaiból, Internetes honlapjaikról, illetve személyes kérdés-feltevések alapján, tájékoztató jelleggel állítottuk össze. Ugyancsak hangsúlyozzuk, hogy a hitelkamatok illetve a hitelekhez kapcsolódó költségek bármikor változhatnak. Legjobb ismerteink szerint a mellékelt táblázat adatai a 2000. Szeptember 10-ei állapotot tükrözik. (Találkoztunk olyan esettel, amikor az Interneten és az ismertető anyagon szereplő adatok között nem vezettek át minden aktuális változást. Ezeket telefonos megkérdezés alapján igyekeztünk korrigálni.) A jelen összeállítás célja egy átfogó képet adni a bankok lakáscélú hitelezési gyakorlatáról, továbbá, hogy orientálja a potenciális hitelfelvevőt, hogy melyik pénzintézetnél érdeklődjön az éppen aktuális hitelfelvételi lehetőségekről és azok teljes körű kondícióiról.

A táblázatban is szereplő hiteleknek három csoportja van. Az első a kiegészítő kamattámogatású hitel (“A” csoport), amelyiknél a legnagyobb az állami támogatás és a hitelfelvevőnek legfeljebb évi 8 % kamatot kell fizetni. A támogatást az állam 10 évig biztosítja.

A második (“B”) csoport), ahol kisebb az állami támogatás, de szélesebb lakás célra igénybe lehet venni, mint amit a kiegészítő kamattámogatású hitellel lehet elérni. Itt az állam jelzáloglevél forrásoldalán ad 3 % kamattámogatás öt évig. Ezt azok a pénzintézetek forgalmazzák, amelyek szerződést kötöttek a Földhitel és Jelzálog Bank Rt-vel.

A harmadik (“C” csoport) kategóriában minden állami támogatás nélküli hiteltermékek szerepelnek.

Nézzük az egyes hitelcsoport-fajták általános feltételeit.

Kiegészítő kamattámogatású hitel

(“A” csoport)

Lakáscél: új lakás építése, vagy vásárlása (van olyan bank, amely még csak vásárláshoz nyújtja a hitelt)

Jogosultság: Minden magyar házaspár, vagy gyermekét egyedül nevelő szülő egy alkalommal, amennyiben az építeni, vagy vásárolni tervezett lakás értéke nem haladja meg a 30 millió Ft-ot. A támogatás jogosultságát a helyi önkormányzat jegyzőjének igazolnia kell.

A hitel összege: Maximum 10 millió Ft, a tényleges hitelképességet mindegyik bank maga határozza meg. Általában a család nettó jövedelmének 30-35 %-át fogadják el havi törlesztésként. Magasabb jövedelemnél a százalékos arány is növekedhet, akár 50 %-ra is.

Futamidő és a kamat változása: Maximum 35 év, a hitelfelvevő határozza meg. Általában 1 évre (változó kamatozású), vagy 5 évre (fix kamatozású) rögzíti a bank a kamatkondíciókat. Az állami támogatás 10 évre szól. (Az infláció csökkenésével párhuzamosan az állami támogatás mértéke csökken, nem a hitelfelvevő által fizetendő kamat.)

Jelzálog levélhez adott kamattámogatású hitel

(“B” csoport)

Lakáscél: Új lakás építése vagy vásárlása, használt lakás vásárlása, lakásbővítés, lakáskorszerűsítés (lakásfelújítás nem). A bankok a konkrét hitelterméküknél szűkebb kört is meghatározhatnak.

Jogosultság: Mindenki igénybe veheti, akár több lakásra is. Azoknál a pénzintézeteknél lehet igénybe venni, amelyek a Földhitel és Jelzálog Bank Rt-vel szerződést kötöttek.

A hitel összege: Maximum 30 millió Ft. A tényleges hitelképességet – az előző csoportnál leírtak szerint – a bank határozza meg.

Futamidő és a kamat változása: A futamidőt a bankok határozzák meg. Az állami támogatás öt évre szól. Általában 1 évre (változó kamatozású) vagy 5 évre (fix kamatozású) rögzítik a kamatokat.

Piaci kamatozású lakáshitelek

(“C” csoport)

Lakáscél: A bankok szabadon határozzák meg, általában széles lakáscélra nyújtják (új és használt lakáshoz, építésre, felújításra, korszerűsítésre, bővítésre és vásárlásra egyaránt, sőt esetenként közművesítésre, üdülőépítésre és vásárlásra is.)

Jogosultság: A hitelképesség és a garancia függvénye.

A hitel összege: Bankoktól függően változó.

Futamidő: Ugyancsak eltérő bankonként, de általában nem hosszabb 10 évnél.

A mellékelt táblázatban sorra vesszük a konkrét hiteltermékekre vonatkozó lakáscélt, amire a hitel igényelhető, a lakáshitel minimális és maximális összegét, a futamidőt, a hitelkamat fajtáját (változó vagy fix), a kamat nagyságát (az évente jelentkező alapkamatot és az általában ugyancsak évente jelentkező kezelési költséget), végül, az utolsó oszlopban azokat a hitellel kapcsolatos kiadásokat, amelyek egyszer jelentkeznek.

További tényezők, amelyek az egyes lakáshitel-termékek minősítését befolyásolhatják, a konkrét termékeknél ezeket is meg kell vizsgálni:

Előtörlesztés: lehetősége, feltételei költsége

Minimális önrész mértéke

A hitel biztosítékához igényelt feltételek

A hitelkérelem benyújtásához szükséges dokumentumok (általánosan jellemző követelmények, az adott banknál a konkrét követelményeket meg kell ismerni).

Hiteligénylő nyomtatvány: bankonként és hiteltermékenként változhat

Hitelfelvevő azonosításához: személyi igazolvány, adó azonosító jel, adókártya másolata

Támogatásra való jogosultság (kiegészítő támogatásnál): a helyi önkormányzat jegyzőjének igazolása

Hitelcél igazolásához: Ingatlanvásárlás esetén eredeti ügyvédi ellenjegyzéssel ellátott vagy közokiratba foglalt adásvételi szerződés. Építés esetén jogerős építési engedély, jóváhagyott engedélyezési terv, az építkezés költségvetése.

Jövedelem-vizsgálathoz: Munkáltatói jövedelem-igazolás, vagy nyugdíjas esetén adóalap igazoló lap és nyugdíjszelvény, vagy legutóbbi bankszámla kivonat, vagy önadózó, egyéni vállalkozó esetén az adóhatóság által kiállított jövedelem-igazolás, az APEH és a TB igazolása a köztartozások megfizetéséről.

A hitel biztosítékának vizsgálatához: tulajdoni lap (10-30 napnál nem régebbi), haszonélvezők hozzájárulása a jelzálog-bejegyzéshez, vagyonbiztosítási kötvény vagy ajánlat a fedezetként bevont ingatlanra vonatkozóan, egyes esetekben életbiztosítás (stb.).